Los intermediarios financieros bancarios en España

banco Los intermediarios financieros bancarios en España Entidades bancarias

Las ideas acerca de lo más característico de la actividad bancaria se pueden agrupar en tres núcleos:

  1. Actividad de intermediación financiera
  2. Gestión del mecanismo de pagos de la economía
  3. Capta, elabora y produce información económica

Los intermediarios bancarios permiten la canalización de ahorro a inversión abaratando los costes de recopilar, procesar y evaluar información en los que se incurre para evaluar rentabilidades y riesgos contribuyendo así a mejorar la eficiencia del sistema financiero.

Instituciones que conforman el sistema bancario español

El sistema bancario integrado por los bancos, las cajas de ahorro y las cooperativas de crédito, forma parte de las entidades de crédito.

A diferencia de otras entidades de crédito, las entidades del sistema bancario pueden tomar depósitos a la vista del público y gestionar medios de pago de la economía.

Las entidades bancarias pueden realizar todo tipo de operaciones financieras, excepto las de seguros, en concreto:

  • La captación de depósitos y otros fondos reembolsables
  • Las de préstamo y crédito
  • Las operaciones de factoring
  • Las operaciones de leasing
  • Las operaciones de pago
  • La emisión y gestión de medios de pago
  • La concesión de avales y garantías
  • La intermediación en los mercados interbancarios
  • Las operaciones por cuenta propia o de su clientela que tengan por objeto valores negociables, opciones y futuros financieros o instrumentos de los mercados monetarios
  • La participación en las emisiones de valores y mediación, por cuenta directa o indirecta en su colocación y aseguramiento de la suscripción.
  • El asesoramiento y prestación de servicios a empresas en estructura de capital, adquisiciones, fusiones y cuestiones similares.
  • La gestión de patrimonios y asesoramiento a sus titulares
  • La actuación por cuenta de sus titulares como depositario de valores en forma de títulos, o como administradores de valores representados en anotaciones en cuenta
  • La realización de informes comerciales
  • El alquiler de cajas fuertes

Importancia cuantitativa

Analizando los balances de los tres grupos institucionales (bancos, cajas de ahorro y cooperativas de crédito), se desprenden las siguientes conclusiones:

  • Las cajas de ahorro centran su actividad y son más fuertes con otros residentes de España y con las corporaciones locales nacionales, comunidades autónomas y ayuntamientos
  • Los bancos mantienen una cuota de mercado superior en las operaciones activas y pasivas, con los residentes en el exterior y en los mercados interbancarios, nacionales e internacionales

Tipos de entidades de depósito

Los bancos

Son sociedades anónimas que con habitualidad y ánimo de lucro desempeñan actividades típicamente bancarias. Desde sus orígenes han estado muy centradas en el segmento de banca mayorista.

El órgano que representa a la banca es la Asociación Española de Banca, creada en 1977, cuyas funciones más destacadas son las siguientes:

  • Colaborar con la administración pública.
  • Colaborar con organismos empresariales.
  • Promover el desarrollo cultural, labores de información y divulgación.
  • Negociación de convenios colectivos.

Las cajas de ahorro

Las cajas de ahorro representan en torno al 50% del sistema bancario y mantienen buena parte de filosofía original. A raíz del proceso de liberalización de los años 70, las cajas de ahorro se fueron equiparando operativamente al resto de entidades financieras, compitiendo directamente con la banca comercial en todos los segmentos de clientes.

De acuerdo con el "Estatuto de 1933", las cajas de ahorro son instituciones:

  • de patronato oficial o privado
  • autónomas al no existir la figura del accionista capitalista
  • entidades exentas de ánimo de lucro y
  • su naturaleza puede definirse como benéfico-social

Una de las estrategias que ha configurado la realidad actual de las cajas de ahorro es la cooperación, proceso que se ha materializado fundamentalmente a través de la CECA, órgano consultivo del Ministerio de Economía y Hacienda, cuyas funciones son, entre otras:

  • Goza del estatuto de caja de ahorro, por lo que puede realizar todo tipo de operaciones como cualquier otra caja.
  • Es la Asociación Nacional de las Cajas de Ahorro y las representa ante los poderes públicos
  • Presta a las cajas de ahorro servicios financieros, técnicos y de asesoramiento.
  • Realiza labores de coordinación operativa.
  • Facilita la actividad de las cajas de ahorro españolas en el exterior.

Otras características de las cajas de ahorro:

  • Suelen tener un estrecho vínculo territorial
  • Vocación social: Tienen la obligación de destinar el 50% de sus beneficios a reservas, el resto de beneficios irán destinados a la obra de benéfico social de forma propia o en colaboración con otras entidades o personas.

Las cooperativas de crédito

Su funcionamiento institucional es similar a los de cualquier sociedad cooperativa. Se definen de acuerdo al artículo 1 de la Ley 13/1989

Son instituciones financieras territoriales muy vinculadas a la actividad económica de sus regiones. Su principal particularidad es que deben servir preferentemente las necesidades financieras de sus socios.

Conceptualmente, la operativa y el tipo de funciones no difieren sustancialmente de las restantes entidades bancarias, con las siguientes excepciones:

  • Han de atender preferentemente las necesidades de financiación de sus socios.
  • El montante de operaciones activas con terceros no puede sobrepasar el 50% de los recursos totales.

Tipos de cooperativas de crédito:

  • Cajas rurales o cooperativas de crédito agrícola. Ej: Cajamar
  • Cajas urbanas o industriales. Ej: Caja laboral, Caja de Arquitectos…

La distribución de beneficios se realiza del siguiente modo:

  • 50% como mínimo a reservas obligatorias
  • 10% como mínimo al fondo de educación y promoción
  • el resto a socios y reservas, según se acuerde en la Asamblea General.

Clases de negocios bancarios y fórmulas de organización

Banca personal, minorista o al por menor

  • Servicios tradicionales y poco sofisticados
  • Numerosa red de sucursales que sirve como barrera de entrada
  • Especializarse en áreas geográficas concretas con una clientela fiel
  • Clientela formada por pequeños ahorradores, PYMES y corporaciones locales
  • Márgenes de intermediación elevados y riesgo diversificado

Banca corporativa, de empresas o al por mayor

  • Dirigida a financiar empresas grandes
  • Competencia mayor debido a menores barreras de entrada
  • Se requiere un mayor grado de innovación, agilidad operativa y control de costes
  • Clientela más exigente y mayor poder de negociación

Banca privada

  • Se concentra en clientes de elevado nivel de renta
  • Atención individualizada, diseño de productos a medida y un planteamiento de la relación con el cliente a medio y largo plazo

Banca de inversión

  • Se dirige a ayudar a empresas y gobiernos a obtener financiación, encargándose el banco de colocar, en su nombre, las emisiones de capital o deuda en los mercados financieros.

Principios del ejercicio de la actividad bancaria en la UE

  • Autorización única: Una entidad de crédito autorizada a operar en un país, puede abrir sucursales en cualquier otro país de la UE sin necesidad de una nueva autorización.
  • Lista de actividades: Las posibilidades operativas las determina las autoridades del país de origen.
  • Control por el país de origen: La supervisión y control de las sucursales establecidas en otro estado miembro es competencia del país de origen.

Posibles efectos de esta normativa comunitaria:

  • Discriminación inversa
  • Reciprocidad

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